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1. 资质匹配优化
高通过率人群：农行房贷还款满 24 个月、公积金连续缴存 2 年以上且基数≥5000 元、农行代发工资满 1 年的白名单单位员工，申请成功率更高。
线下提额：若需求额度超 30 万，携带公积金证明、职级证书前往网点申请，优质单位客户最高可贷 100 万。
2. 征信与负债优化
查询控制：申请前 3 个月内贷款审批查询不超过 2 次，半年内不超过 14 次，优质单位可放宽至 20 次。
负债处理：结清 5 万元以下小额网贷；申请前 1 个月将信用卡账单分期；提供房产、车产等资产证明，降低负债影响。
3. 申请时间与策略
最佳时段：工作日上午 9:00-11:00 申请，避免因当日额度抢光出现错误代码 ES123。
被拒后处理：首次申请失败，至少间隔 3 个月再重试，等待征信数据更新。
4. 资料填写与额度测算
收入填写：年收入可包含奖金、补贴，但不超过银行流水的 1.5 倍。
额度公式：普通客户额度 = 公积金基数 ×12×0.85× 单位系数 - 信用负债；优质客户在此基础上叠加职级系数（科级 1.2 倍，处级 1.3 倍） 。
5. 线下申请优势
白名单特权：让客户经理协助添加 “特优单位白名单”，可享受不看查询次数、网贷笔数、信用卡负债率的 “三不看” 待遇。
资料补充：提供近 6 个月农行卡日均余额≥1 万的流水，或购买 5 万元以上农行理财产品，提升客户等级。
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