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白户为什么贷款困难？
1、白户逾期风险高：央行统计显示，有12期以上良好信用卡记录的客户坏账率仅为0.8%，而白户首贷坏账率高达5.2%
2、审批风控缺乏“抓手”
传统风控依赖历史还款行为预判未来风险，白户缺乏信用卡、贷款等还款记录，银行无法验证其“信用习惯”(如是否习惯性逾期、消费偏好，征信意识等)
尽管2025年大数据应用深化(如社保、税务、手机缴费等)，但银行核心风控模型仍以信贷记录为权重基石(占比超60%)
3、还款意识不足：白户主动还款意识缺乏，还款技巧和还款习惯不足，养成习惯需要一个较为长期的过程
4、自动审批系统的技术性故障
系统审批是通用审批模型，是满足大部分客户风险控制的模型，
通用征信评分(如央行个人信用分)需至少6个月信贷记录才能生成有效分值，白户评分直接被归为“无法评级”最低档;关注舒融通数科。
例：某银行自动审批系统对评分<600者直接拒绝，白户默认分300
5、欺诈高风险人群
黑产常利用白户身份实施“首贷诈骗”(申请贷款后失联)，导致银行对白户审核加倍严苛银行风控审批权限：多数银行将白户贷款审批权限上收至总行，人工核验材料耗时3-5工作日(标准件仅需1小时)
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